KONSEP PINJAMAN DALAM PERBANKAN

BY:  MUHAMMAD ZAHIN IRFAN BIN ZULKHAIRI

Pinjaman merupakan salah satu aktiviti atau operasi yang berlaku dimana- mana bank, sama ada islam mahupun konvensional. Hal ini kerana, hampir kesemua bank menawarkan pinjaman kepada sesiapa yang memerlukan tetapi mestilah menepati syarat-syarat pinjaman. Namun begitu, konsep pinjaman yang digunakan oleh kedua-dua bank tersebut adalah berbeza sama sekali dan akan diterangkan kemudian. Sementara itu, konsep pinjaman secara umumnya terbahagi kepada definisi, dalil, rukun dan juga syarat yang perlu dipatuhi.

DEFINISI

1. Dari segi Bahasa, pinjaman dalam Bahasa arab disebut sebagai Al-Qardh yang bererti memotong sesuatu. Perkataan Al Qardh digunakan kerana hutang akan memotong hak pemilik terhadap barangan tersebut untuk sementara waktu. (Sulaiman, 2014)
2. Pinjaman menurut Kamus Dewan Edisi Keempat bermaksud, wang yang diberikan kepada seseorang dan lain-lain untuk sementara dan perlu dikembalikan semula.
3. Dari segi syarak, pinjaman bererti, memberi hak milik sesuatu barangan yang tertentu kepada orang lain dengan syarat orang tersebut memulangkan semula barang tersebut tanpa sebarang tambahan
4. Dalam Istilah ekonomi, pinjaman didefinisikan sebagai barangan yang dipinjam, khususnya duit, yang mana perlu dibayar kembali berserta kadar bunga tertentu

DALIL

Dalil merangkumi aspek pinjaman terbahagi kepada tiga iaitu, berdasarkan Al-Quran, As-Sunnah dan boleh dipertimbangkan  ijma’ ulama.

Berdasarkan Al Quran, telah dijelaskan dalam surah Al Baqarah:245 “Siapakah orangnya yang mahu memberikan pinjaman kepada Allah sebagai pinjaman yang baik supaya Allah melipatkaligandakan balasannya dengan berganda banyaknya?”. Ini menunjukkan bahawa orang yang memberi pinjaman kepada orang lain amatlah disukai Allah, malah Allah akan memurahkan rezekinya berlipat kali ganda. (Jelas, 2012)

Berdasarkan As-Sunnah, Dalam sebuah hadis yang diriwayatkan oleh Ibn Majah dan Ibn Hibban, dinyatakan bahawa,“Sesiapa dikalangan orang Islam yang memberikan hutang kepada orang Islam yang lain sebanyak dua kali, nescaya hutang itu akan dikira seolah-olah sedekah yang diberikannya sebanyak sekali..”. Maksudnya siapa yang memberi hutang sebanyak dua kali, ianya dikira sedekah.

Berdasarkan Ijma’, Persepakatan  bahawa hutang yang baik (Qardhul hasan) dibenarkan oleh syarak.

RUKUN/SYARAT

Rukun:

1. Dua pihak yang berkontrak:

Dua pihak yang berkontrak menjelaskan bahawa perlu ada dua pihak untuk melaksanakan kontrak. Syarat-syaratnya ialah, mestilah berakal serta sudah akil baligh, tidak dibenarkan orang gila, kanak-kanak dan orang bodoh. Tambahan itu, kontrak yang dilaksanakan mestilah pilihan sendiri tanpa dipaksa oleh pihak lain. Selain itu, pemiutang juga layak menyerahkan hutang.

2. Sighah:

Rukun sighah yang seterusnya ialah pertamanya, terdiri daripada tawaran dan penerimaan, secara langsung atau tidak langsung, sesiapa boleh memulakan lafaz dan tawaran dan penerimaan tersebut tidak semestinya dibuat dalam bentuk ucapan

3. Subjek Hutang:

Subjek hutang tersebut terbahagi kepada dua iaitu, Mthli dan juga Qiymi. Ciri-ciri Mithli ialah barang sama ciri dan mudah dicari, sebagai contoh: daging dan gandum. Manakala Qiymi pula ialah, barangan tiada persamaan ciri, contohnya haiwan dan tanah.

Syarat:

1. Syarat berhutang:

Kadar hutang diketahui, perlu satu jenis dan tidak bercampur dengan yang lain

2. Syarat yang membatalkan

Syarat yang membatalkan berlaku apabila terdapat keuntungan daripada hasil pinjaman, seperti dalam hadis yang diriwayatkan oleh At-Tabrani “Semua hutang yang mempunyai faedah/keuntungan/manfaat maka ianya adalah riba.”  Namun begitu, sekiranya penghutang ingin memberikan manfaat yang tidak disyaratkan, maka ianya dibahagikan kepada dua kategori :

a)      Jika manfaat sebelum hutang dilunaskan, maka ianya makruh kecuali jika ianya adalah perkara yang biasa terjadi

b)      Jika manfaat diberikan setelah penghutang melunaskan hutang, maka ianya adalah harus.

3. Syarat yang perlu dilaksanakan

Sebarang syarat yang telah ditetapkan untuk megukuhkan maksud hutang

Contoh : pelukan gadaian, saksi, penjamin, diakui oleh hakim dan catatan

4. Syarat yang tiada kaitan

Syarat yang tiada kena mengena

Contonya: Pembayaran sebuah komputer haruslah dibayar dalam bentuk duit syiling, barulah perjanjian akan dapat diteruskan.

PERBEZAAN KONSEP PINJAMAN BANK ISLAM DAN KONVENSIONAL

Perbezaan konsep pinjaman antara bank islam dan konvensional terbahagi kepada pelaksanaan, cara pembayaran, dan tujuan.

Pelaksanaan: Pinjaman yang dilakukan oleh bank konvensional adalah berdasarkan institusi konvensional dan komersial manakala bank islam adalah berdasarkan hukum syarak. (Jabatan Syariah, 2012)

Cara pembayaran: Selain itu bank konvensional mempunyai faedah daripada hasil pinjaman manakala bank islam tidak mengenakan apa-apa faedah atau tambahan daripada pinjaman tersebut. (Loan Street, 2013)

Tujuan: Di samping itu, peminjaman oleh bank konvensional adalah bertujuan untuk mendapatkan keredhaan manusia manakala bank islam bertujuan untuk mendapatkan keredhaan Allah.

Perbezaan tersebut bagaimanapun tidak mengehadkan pinjaman oleh peminjam tertumpu hanya kepada bank islam. Konklusinya, kedua-dua bank tersebut sebenarnya masing-masing menyumbang kepada bantuan kewangan sementara kepada peminjam.

Rujukan

Jabatan Syariah. (2012). Perbezaan antara Perbankan Islam dan Konvensional. Retrieved from e-muamalat: http://www.e-muamalat.gov.my/sites/default/files/kertas_ilmiah/2012/03/almuamalt_6-9.pdf

Jelas, M. A. (2012). Qard al-hassan: konsep dan perbandingan dengan pinjaman peribadi di perbankan konvensional. Retrieved from Fiqh Muamalat dan Jenayat: https://www.scribd.com/doc/95138141/Qard-Al-Hassan-Konsep-Dan-Perbandingan-Dengan-Pinjaman-Peribadi-Di-Perbankan-Konvensional

Loan Street. (2013). Loan Street. Retrieved from Pembiayaan Islamik vs Konvensional: http://loanstreet.com.my/ms/pusat-pembelajaran/pembiayaan-islamic-vs-konvensional

Sulaiman, S. b. (2014, Oktober 9). Konsep Pinjaman Menurut Perspektif Islam. Retrieved from Portal Rasmi Muamalat dan Kewangan Islam: http://www.islam.gov.my/muamalat/kertasilmiah/konsep-pinjaman-menurut-perpektif-islam