APLIKASI PELABURAN (BANK KONVENSIONAL)

BY: MUHAMAD ITHAAR SYAFIIQ BIN MOHD ZIN

Skim pelaburan dalam Islam dan konvensional adalah berbeza sama sekali. Ini dapat dilihat dengan jelas dalam beberapa aspek seperti yang melibatkan riba, tempat, aktiviti dan pulangan. Antara contoh skim pelaburan yang ditawarkan oleh Perbankan Konvensional ialah Akaun Pelaburan Dengan Pulangan Tetap (Fixed Deposit account).

Dalam akaun jenis ini, seseorang akan meletakkan wangnya di dalam “conventional fixed deposit account”. Menurut kontrak dan perjanjian yang di tandatangani, pihak pengendali atau Bank akan mengumpulkan wang dari orang yang meletakkan wang dalam akaun tadi bersama denganwang depositor atau pelabur lain. Skim pelaburan konvensional adalah berasaskan riba disebabkan oleh kecenderungannya mengaut keuntungan yang tinggi semata-mata tanpa mengambil kira faktor halal dan haram operasi pelaburannya. Ini sama sekali ditegah dalam skim pelaburan syariah kerana bertentangan dengan syariat Islam. Skim-skim pelaburan syariah terjaga dan bebas daripada riba kerana ianya berada di bawah pemantauan Badan Penasihat Syahriah (BPS) disamping Islam itu sendiri juga sama sekali mengharamkan riba melalui Firman Allah s.w.t,

³Orang-orang yang makan (mengambil) riba[174]tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila[175]. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata(berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telahmenghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampaikepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu [176] (sebelum datang larangan); danurusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil riba), makaorang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya. Allahmemusnahkan riba dan menyuburkan sedekah [177]. Dan Allah tidak menyukai setiap orang yang tetap dalam kekafiran, dan selalu berbuat dosa [178.´

(QS. Al Baqarah (2): 275-276)

Daripada segi tempat pelaburan, pelaburan konvensional membuat pelaburannya dimana sahaja dan dengan apa juga cara sekalipun tanpa mengambil kira samada tempat di mana dia membuat pelaburan itu halal ataupun haram umpamanya perjudian dan penjualan arak asalkan keuntungannya dapat dimaksimumkan. Hal ini amat bertentangan dengan konsep pelaburan syariah, di mana pelaburannya hanya dibuat di tempat-tempat yang beroperasi secara halal dan diiktiraf oleh BPS. Deposit sahib ul-mal yang terkumpul hanya akan dilaburkan untuk membiayai syarikat-syarikat yang telah di tapis secara Shariah oleh pengurusan bank dan majlis Penasihat Shariah Bank. Semua Shariah-Approved companies´ ini telah di pastikan dengan teliti ketepatannya dari sudut Shariah, justeru semua keuntungan yang bakal di perolehi adalah harta yang bersih.

Gharar menurut bahasa ialah risiko yang tidak diketahui pada masa hadapan. Dari segiistilahnya pula gharar boleh dikatakan sebagai sebarang bentuk pemalsuan yang tidak ketara pada asalnya termasuklah judi. Salah satu dari aktiviti gharar yang diharamkan ialah aktiviti spekulasi yang merbahaya. Spekulasi seperti ini tidak sama dengan perniagaan risiko tinggi. Spekulasi seperti ini sebenarnya adalah amalan judi kerana spekulator mendapat untung diatas kerugian orang lain. Manakala risiko tinggi pula ialah tidak membabitkan kerugian kepada orang lain tetapi mendapat keuntungan secara bersih dari usaha yang dilakukan. Dankalaupun berlaku kerugian dengan sebab ijtihad yang salah, maka tidak ada pihak lain lagi akan mendapat keuntungan di atas kerugian kita dan begitulah sebaliknya.

Di dalan pelaburan konvensional, contahnya dalam Akaun Pelaburan DenganPulangan Tetap pulangan terhadap modal pelabur adalah dalam bentuk feadah tetap atau  fixed interest  yang ditentukan sendiri oleh pihak bank. Sebagai contoh 3 % untuk diberikankepada penyimpan atau pelabur (tambahan ke atas wang modalnya) bagi suatu tempoh selamamatang antara 1 ± 11 bulan. Pada kebiasaannya Bank telah pun membuat kira-kira bagimenentukan kadar interest yang ingin diberinya. Menurut Shariah, kadar 3 % dari fixed deposit account´ tadi adalah Riba Ad-Duyun dari jenis Al-Qard. Ini adalah kerana, disiplin pelaburan iaitu Mudarabah atau Musyarakah menurut Islam, pulangan keuntungan tidak bolehdi tentukan sama sekali peratusannya. Hanya nisbah pembahagian keuntungan yangdibenarkan. Seperti 70 : 30 (Bank : pelanggan). Pelaburan hendaklah memberi pulangandalam bentuk kebendaan dan kerohanian, bukan saja memberi kepuasan dan kebaikan didunia bahkan di akhirat juga.

Ringkasnya pelaburan yang di lakukan oleh Perbankan konvensional wujud penindasan atau ketidakadilan. Ini contohnya dapat dilihat daripada segi pulangan terhadap modal yang di sumbangkan oleh pendeposit di mana penetapan pulangan (fixed interest) menyebabkan pihak bank akan terpaksa menanggung pulangan yang dijanjikannya kepada pendeposit walaupun pelaburannya mengalami kerugian dan sebaliknya. Bertitik tolak dari inilah dasar keadilan dan kebebasan manusia sebagai khalifah di muka bumi ini terkandungmenerusi amalan pemikirannya bagi mencari pendekatan kaedah-kaedah pelaburan, penggunaan sumber-sumber alam dan usaha-usaha dalam batas-batas yang diredai Allah s.w.t